Prêt immobilier et prix des travaux, quelles combinaisons possibles ?
Les opérations et les transactions dans le monde de l’immobilier offrent des tonnes de possibilités. Chaque projet renferme un aspect personnel bien défini. De ce fait, les options et solutions de financement se trouvent multipliées. De là, on peut dire que l’on a droit à deux grandes familles de financement : les emprunts ou bien financer soi-même ses activités. Le prêt immobilier dans l’option prêt conso offre des avantages considérables. Si vous comptez acheter un logement ancien et mettre en place des travaux par la suite, alors il est possible que cette option soit l’idéal pour vous. Aussi le texte suivant s’attellera à revoir les interactions possibles entre prêt immobilier et travaux de rénovation.
Le prêt immobilier
Le prêt immobilier est une offre présente à la banque ou chez des établissements de crédit. Ce prêt est destiné à financer les opérations immobilières et les travaux y afférant. Ce crédit diffère du crédit personnel à la consommation au niveau du montant et des modalités qui seront présentes dans le contrat. En outre, il permet donc de faire les actions suivantes :
- Financer l’acquisition d’un bien immobilier,
- Financer les travaux immobiliers,
- Financer les travaux de construction.
Un emprunteur qui décide de mettre en place un prêt immobilier sera donc lié contractuellement à la banque ou à l’établissement de crédit. Dans ce sens, la personne est engagée à faire l’acquisition ou les travaux de rénovation, d’un côté. D’autre part, elle sera dans l’obligation de rembourser sur une durée déterminée le capital débloqué. C’est ici qu’entre en jeu la notion d’endettement et de taux. Avec un taux élevé l’emprunteur peut se retrouver rapidement dans une situation où il lui serait difficile de sortir s‘il ne met pas en place une bonne stratégie. C’est ainsi que la question de prêt immobilier incluant les travaux devient intéressante. De plus, vous pouvez aussi penser à voir les conditions pour l’obtention d’un prêt à taux zéro (PTZ) et les avantages d’un apport personnel. Tout ça dans le but de réduit au maximum le montant relatif au remboursement.
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Un prêt travaux : différent du prêt immobilier
Il est à noter avant tout qu’un crédit immobilier peut être une solution tout à fait différente du crédit à la consommation classique. En effet, un emprunteur donné peut contracter différentes offres de crédit. Dans cette opération, l’emprunt n’est donc pas unique, il se subdivise en deux. De ce fait, les objectifs des deux crédits seront distincts et les crédits obtenus seront soumis à des conditions de remboursement qui leurs seront propres. Dans la pratique, le prêt immobilier servira à l’acquisition du bien immobilier uniquement, et le crédit travaux, lui, se mettra en place pour la réalisation des ajustements nécessaires. Ils pourront être relatifs à la transition énergétique tout comme ils pourront refaire la structure de base de la maison.
Procéder de cette manière peut présenter des avantages, mais le coût total peut aussi être salé. Dans un premier temps, procéder ainsi vous aidera à mettre en place une gestion plus appropriée de la somme obtenue. Étant donné que les deux crédits pourront être affectés, vous serez sûr que l’argent ne sera attribué qu’une fois l’achat et les travaux validés et sous contrat. Par ailleurs, le prêt travaux est inclus dans les crédits à la consommation. De ce fait, il est soumis à des conditions plus souples. Le taux, la durée et les mensualités seront sous votre contrôle. Le remboursement des deux prêts sera sujet à un lissage. Les mensualités s’adapteront à l’avancement de votre projet immobilier. Le principal inconvénient restera le coût total du prêt.
Cette option est pratique dans le cas où les travaux prévus ne sont pas d’une grande envergure. En effet, pour le crédit travaux vous aurez droit jusqu’à 75 000 euros, et cette somme sera directement disponible sur votre compte bancaire. Un autre crédit qui touche les rénovations énergétiques éco-responsables peut aussi se mettre en place, et dans ce cas les aides de la part de la banque et de l’État seront plus avantageuses. Le PTZ (à taux zéro, rappelons-le) peut être combiné avec le prêt immobilier.
Inclure les travaux et l’achat dans le crédit immobilier
Les banques et les établissements de crédit peuvent vous proposer de ne faire qu’un seul et même emprunt en l’objet du crédit immobilier. Cette solution vous donnera la possibilité de regrouper deux prêts en un sans passer par le rachat de crédit. Elle se mettra en place avant et durant la signature du contrat de crédit. L’emprunteur devra donc soulager d’un poids considérable en ce qui concerne le remboursement du crédit. Pour emprunter de cette manière vous devriez inclure dans votre demande de prêt le devis total des travaux à faire.
Si, d’une manière générale, les banques et les établissements de crédit ne s’intéressent pas spécifiquement à la somme totale des travaux, le devis reste quand même essentiel. En effet, si le montant des travaux est connu, cela permettra à la banque de faire la distinction entre les fonds nécessaires pour l’achat et ceux qui seront alloués aux travaux. Une fois cette distinction faite, le taux d’intérêt sera plus adapté à vos besoins réels. De plus, cette démarche vous sera tout aussi bénéfique. Vous aurez, en avance, un point de vue plus clair de ce qui vous attend dans le projet qui va se mettre en place.
Le remboursement dans ce type d’opération peut prendre trois formes, mais avant de les citer, il est important de connaitre le principe de base qui les régit. Le concept est simple : l’organisme préteur ne peut pas et ne doit pas faire subir à son client un taux d’endettement supérieur à ce qui est autorisé par la loi. De ce fait, peu importe le mode de remboursement, le taux d’endettement ne devrait pas dépasser les 33%. Alors, voici les trois options de remboursement du crédit immobilier :
- Une ligne de crédit,
- Deux lignes de crédit,
- Mensualités globales différées.
Il faut garder en tête que le choix du type de prêt et des options de combinaison devra toujours se faire en fonction de la taille et de la nature des travaux.
Comment souscrire à un prêt immobilier ?
L’opération est, de nos jours, assez simple, car les avancées en matière de technologie rendent la souscription simple et rapide. Vous pourriez donc effectuer cette opération chez vous sans avoir à faire des déplacements pour souscrire. Dans la pratique, vous allez avoir droit à une simulation de crédit avant toute autre étape. Cette simulation vous donnera un aperçu sur les conditions générales du prêt. Vous aurez sous votre contrôle, le montant du prêt, la somme des mensualités et la durée du remboursement. Une fois la simulation faite, vous allez devoir passer par une première soumission en ligne à l’issue de laquelle vous obtiendrez un accord de principe.
Si la soumission est relativement simple, passer en ligne vous permet aussi de passer par un comparateur de prêt. Le comparateur est un logiciel qui vous donnera une vision plus adéquate sur les différentes offres de prêt travaux et immobilier sur le marché. En effet, pour vos projets immobiliers il est conseillé, voir même essentiel, de trouver l’offre qui est la plus adaptée à votre situation. Pour vous aider dans cette démarche, le comparateur donnera un résumé des offres en mettant l’accent sur les points suivants :
- Le taux annuel effectif global,
- Le capital à rembourser,
- Les mensualités,
- Le délai de remboursement.
Les conditions de soumission pour un prêt immobilier
Pour pouvoir obtenir le prêt, il faut passer par un dossier solide et quelques conditions. Elles servent généralement d’assurance aux banques et aux établissements de crédit. En ce qui concerne le dossier à fournir, ses principaux composants servent à démonter votre solvabilité et vos capacités à rembourser le crédit contracter. Par ailleurs, le montage de ce dossier constitue aussi une des étapes pour le souscrire aux crédits, qu’il soit immobilier ou non. Vous devriez donc fournir des pièces relatives aux points suivants :
- La stabilité de vos revenus,
- Vos charges mensuelles,
- Votre taux d’endettement,
- Votre épargne
- Un contrat de travail
Un autre point qui sera un avantage dans votre demande de crédit se trouve être l’assurance emprunteur. Cette assurance n’est pas une obligation légale, mais les banques se montrent intransigeantes sur ce point surtout dans le cas d’un projet immobilier. En général, c’est une assurance qui couvre le remboursement de votre crédit en cas d’incapacité ou de décès. Votre logement sera encore en votre possession. Pour être plus claire, on va le prendre au cas par cas. Le premier, en cas de décès ou de perte totale d’autonomie, l’assurance remboursera le reste de la somme auprès de l’organisme préteur. Dans le cas d’une incapacité temporaire (perte de travail ou invalidité réversible), l’assurance prendra en charge une partie des mensualités sur une durée de 90 jours. Une prise en charge partielle se met aussi en place dans le cas d’une invalidité permanente partielle, et ce avec la même durée de 90 jours. Il est à noter que la prise en charge dépendra de la prime d’assurance et n’est donc pas systématique dans chaque cas. Dans le cas ou vous auriez d’autres projets en préparation, ceci peut vous intéresser : prêt auto moto, pret mariage, pret voyage, pret personnel pas cher.